סגירת מסלול במשכנתא: לקצר תקופה או להוריד החזר?

כאשר עומדת בפנינו האפשרות לסגור מסלול במשכנתא עולה השאלה הקריטית:

מה עדיף – לקצר את התקופה או להוריד את ההחזר החודשי?

שתי אפשרויות, שני עולמות

1. קיצור תקופה – נשאר ההחזר החודשי, אך מפחיתים את משך הזמן בו משלמים.

2. הפחתת ההחזר – נשארת התקופה המקורית, אך תשלום חודשי יורד.

📈 דוגמה מספרית פשוטה

נניח שנותרו לכם:

• הלוואה של 300,000 ש"ח

• ל-20 שנה

• בריבית של 4%

• תשלום חודשי: כ־1,815 ש"ח

החלטתם להחזיר 50,000 ש"ח מהסכום.

תרחיש 1: קיצור תקופה

לאחר ההחזר, התקופה תתקצר בכ-3 שנים.

• תשלום חודשי נשאר ~1,815 ש"ח

• סך הריבית שתשלמו תקטן בכ־30,000 ש"ח

תרחיש 2: הורדת החזר

לאחר ההחזר, ההחזר החודשי ירד לכ־1,510 ש"ח

• משך תקופה יישאר 20 שנה

• תחסכו רק כ־15,000 ש"ח בריבית

✔️ יתרונות וחסרונות

קיצור תקופה – יתרונות:

• חיסכון משמעותי בריבית

• סיום המשכנתא מוקדם יותר

• צמצום סיכונים עתידיים (שינויים בריבית, שחיקה כלכלית)

קיצור תקופה – חסרונות:

• ההחזר החודשי נשאר גבוה

• פחות גמישות תקציבית שוטפת

הורדת החזר – יתרונות:

• הקלה תזרימית מיידית

• אפשרות לתכנון כלכלי נוח יותר בטווח הקצר

הורדת החזר – חסרונות:

• סך הריבית שתשלמו יהיה גבוה יותר

• משך המשכנתא נשאר ארוך (חשיפה לסיכונים עתידיים)

🧠 מה כדאי?

זה תלוי בצרכים האישיים:

• אם אתם יציבים כלכלית ויכולים להרשות לעצמכם להמשיך לשלם החזר גבוה – קיצור תקופה עדיף כמעט תמיד כלכלית.

• אם אתם בתקופה של לחץ תקציבי או רוצים להשקיע את הכסף בצמיחה עסקית/השקעות אחרות – ייתכן שהפחתת ההחזר תתאים יותר.

💡 טיפ של יועץ:

לפני כל פעולה – בקשו לוח סילוקין משווה מהבנק, או התייעצו עם יועץ משכנתאות עצמאי שמבין לעומק את ההשפעה של ההחלטה על התיק הכולל.