מסלול משתנה? הגיעה נקודת היציאה? – אל תמשיכו בלי לעצור לחשב מסלול מחדש

אם לקחתם חלק מהמשכנתא שלכם במסלול משתנה – לדוגמה משתנה כל 5 שנים, צמודה או לא צמודה למדד – והגעתם כעת לנקודת העדכון של הריבית, אתם עומדים בפני צומת קריטי: להמשיך כמו שזה או למחזר ולהתאים את המשכנתא מחדש למציאות הנוכחית.

מה זה “נקודת יציאה”?

במסלול משתנה, הריבית מתעדכנת אחת ל-5 שנים (או פרק זמן אחר בהתאם להסכם). בנקודת העדכון הזו, הבנק רשאי להעלות את הריבית, אבל במקביל אתם זכאים לפרוע את המסלול – או למחזר אותו – בלי קנס פירעון מוקדם.

זו לא רק זכות – זו חובה כלכלית לבדוק.

למה זה משנה?

הפער בין הריבית הישנה לחדשה עלול להיות גדול מאוד – במיוחד בתקופות של עליית ריבית במשק. לדוגמה, ריבית שעמדה על 1.2% ב-2020 יכולה לקפוץ ל-3.5% ואף יותר ב-2025. בלי לשים לב, ההחזר החודשי שלכם עולה באלפי שקלים בשנה.

מצד שני, שוק המשכנתאות היום מגוון יותר – יש מסלולים יציבים, יש מסלולים שמתאימים לתזרים שלכם, ויש גם בנקים שמוכנים להתגמש הרבה יותר ממה שנדמה.

אז למחזר או להמשיך?

זוהי שאלה של כדאיות מספרית. ההחלטה צריכה להתבסס על:

• ריבית עדכנית שמציע הבנק במסלול הקיים

• הצעות רלוונטיות ממסלולים חלופיים

• תזרים המזומנים שלכם

• שינוי בהכנסות או בצרכים שלכם (לדוגמה – אם תכננתם להגדיל את ההחזר או להפך)

• כמות השנים שנותרה

  
  

המלצה ברורה: אל תקבלו את העדכון של הבנק כמובן מאליו

גם אם קיבלתם מהבנק “הצעה לריבית מתעדכנת” – אל תאשרו אותה בלי השוואה. הבנק לא מחויב להציע את התנאים הכי טובים, ולפעמים השוק נותן לכם הרבה יותר.

כאן אנחנו נכנסים לתמונה

בהבית הכלכלי נבדוק עבורכם את כל התמונה – נבנה תמהיל חדש, נשווה ריביות, ננהל מו”מ עם הבנקים, ונראה אם המחזור באמת משתלם. לפעמים עדיף להישאר, לפעמים כדאי למחזר – אבל את ההחלטה הזו אסור לעשות בלי בדיקה אמיתית.

📞 הגעתם לנקודת יציאה? דברו איתנו עוד היום ובדקו אם אתם יכולים לחסוך אלפי שקלים בשנה